Кредитные каникулы утверждены законом, который распространяется и на микрофинансовые организации (МФО), но сами микрофинансисты с этим мириться не готовы. Они нашли способ, чтобы обратить закон в свою пользу. Хитрость в том, что по закону максимальный долг гражданина перед МФО не может быть больше, чем сумма первоначального займа плюс такая же, умноженная на 1,5. Но об этом знают далеко не многие заёмщики, чем и пользуются недобросовестные кредиторы.
По данным Центробанка, различного рода займы в микрофинансовых компаниях имеют не менее 40 млн россиян. Многие обслуживают сразу несколько займов или вынуждены брать новые ссуды для погашения старых и практически не вылезают из долгов. Эта практика, по прогнозу президента международной аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza Елены Трубниковой, будет иметь место и в ближайшее время. При этом объёмы просрочки будут расти.
– С точки зрения закона о «кредитных каникулах», вступившего в силу 3 апреля, МФО не могут отказать клиенту в такой отсрочке, если он предоставил все законные доказательства того, что имеет на них право, – отмечает партнёр юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко. – По закону на кредитные каникулы имеют право те клиенты, чей ежемесячный доход снизился более чем на 30 процентов по сравнению с доходом за 2019 год. Причём подтвердить снижение дохода можно в течение 90 дней с момента подачи заявления на кредитные каникулы.
Максимальный срок кредитных каникул – шесть месяцев. Закон не делает исключений для клиентов МФО, хотя, как правило, микрозаймы, особенно на небольшие суммы, гораздо короче (1–3 месяца).
Проваливайте в каникулы
Желающим взять кредитные каникулы микрофинансисты выдают полную раскладку, что ждёт желающего «отдохнуть» от займа. Во время кредитных каникул заёмщик освобождается от уплаты основного долга, но должен выплачивать проценты по ставке 2/3 от полной стоимости кредита (ПСК).
Для займов МФО ПСК не может превышать 365 процентов годовых или 1 процента в день. Если взять максимальный срок кредитных каникул в 180 дней, то за этот период придётся выплатить 120 процентов от основного долга, а обязательства так и не будут погашены. При этом процент за пользование долгом уже заложен в стоимость займа – выходит значительное удорожание.
©octagon.media, 2020
Но и это ещё не всё: по закону заёмщик имеет право предоставить документы, подтверждающие снижение доходов в течение 90 дней. И тут микрофинансисты применяют иную хитрость – указывают, что нужна только справка 2-НДФЛ. Это не так, подтверждением, например, могут служить данные ФНС и Пенсионного фонда России. МФО также требуют доказать снижение доходов месяц к месяцу, а не к среднемесячному доходу по году. Ну а если заёмщик ошибся – то к этой сумме плюсуются и пени, и штрафы.
Забывчивые МФО
Но называя страшные проценты и прочие кары, которые постигнут должника, решившего уйти на кредитные каникулы, менеджеры компаний не называют окончательных сумм к выплате. Секрет их забывчивости прост: с 1 января 2020 года вступили в силу новые ограничения предельной задолженности граждан по кредитам (займам), взятым на срок не более одного года: начисленные на такой кредит или заём проценты, неустойка (штрафы, пени), иные санкции, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в полтора раза. После достижения этого предела начисление процентов и других платежей должно быть прекращено.
То есть при займе в 30 000 рублей сумма всех выплат не может превышать 75 000. И кредитные каникулы этого правила не меняют.
– Микрофинансовые организации, как и другие кредиторы, обязаны предоставлять кредитные каникулы при получении требования заёмщика и соответствия его необходимым условиям, – пояснили «Октагону» в Центральном банке. – По окончании кредитных каникул задолженность по процентам и неустойке (штрафу, пени), имевшаяся на дату обращения заёмщика к МФО с требованием о предоставлении кредитных каникул, а также проценты, начисленные в период кредитных каникул, подлежат оплате после погашения обязательств заёмщика по договору в соответствии с условиями договора, действовавшими до предоставления заёмщику кредитных каникул.
«В период кредитных каникул заёмщику не начисляется неустойка (штраф, пени), не может быть обращено взыскание на предмет залога, кредитор не вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения займа».
Центральный банк России
Таким образом, МФО не имеет права взыскать в нашем примере, как обещает, ни 84 000 рублей, ни ещё больше, даже если ваши документы о снижении дохода не удовлетворят кредитора. Однако знают об этом немногие. Так что неудивительно, что, согласно данным опроса МФО, положительное решение принимается более чем в 92 процентах случаев.
Всего, по результатам мониторинга крупнейших МФО, на прошлой неделе количество заявлений на реструктуризацию задолженности приблизилось к 10 000. И это при миллионах заёмщиков с просрочкой, как видно из статистики БКИ.
– Рекомендация тут может быть только одна: если у вас есть доказательства и объективные причины получать такие каникулы, но МФО идёт в отказ – вам необходимо обращаться за поддержкой в надзорные органы, то есть к Банку России, который осуществляет надзор в том числе и за МФО, – советует Дмитрий Шевченко. – Можно пойти и к грамотным юристам, которые найдут инструменты для более убедительного диалога, но в целом вам необходимо запастись терпением и доходчиво излагать свои знания о ваших же правах.
06 апреля 2020