Очередная реформа ОСАГО: страховщики теперь смогут по своему усмотрению устанавливать стоимость полиса законопослушным водителям. В «автогражданке» появился «коэффициент страховщика»: компании самостоятельно выберут тариф для каждого гражданина в зависимости от навыков вождения, технического состояния автомобиля (пробега, возраста, веса и прочего) и даже семейного положения. И, конечно же, тарифный коридор увеличится, и полисы станут дороже.
Реформа под занавесом пандемии
О том, что в реальности произошло с ОСАГО после реформы, многие автомобилисты не догадываются. Настоящий сюрприз их ждёт уже после 24 августа (первая часть поправок вступит в силу), когда они придут в страховые конторы пролонгировать договоры. И, конечно же, ОСАГО подорожает, иначе зачем нужна была вся эта реформа страховщикам?
Изначально очередные поправки в ОСАГО преподносились страховщиками и депутатами – авторами законопроекта как способ отделить отъявленных нарушителей ПДД от законопослушных. Страховщики, Центробанк (как регулятор отрасли) и парламентарии в один голос рекламировали реформу, уверяя, что повышающий коэффициент появится только за серьёзные проступки: проезд на красный свет светофора, превышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на встречную полосу, вождение в нетрезвом виде и уголовный срок за ДТП.
Изначально планировалось, что повышающий коэффициент появится только за серьёзные нарушения ПДД.Фото: Максим Кимерлинг/ТАСС
Первый законопроект был инициирован Минфином в прошлом году. Он помимо прочего предполагал увеличение в два этапа тарифного коридора (возможность повысить базовую ставку тарифа) аж на 82 процента. Причём отменялись даже региональные коэффициенты, которые не позволяют повышать стоимость ОСАГО в таких небогатых городах, как, например, Находка, Тулун, Канск, Старый Оскол, Уссурийск, Таганрог и Шуя. В конце года законопроект отклонили в Госдуме, когда стало понятно, что он радикально повысит стоимость полисов для малоимущих граждан.
Выпавшее знамя реформы «автогражданки», подхватил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он вместе с коллегами очень быстро подготовил практически клон законопроекта Минфина, убрав оттуда поправки про расширение тарифного коридора на 82 процента и отмену регионального коэффициента.
Вместе с тем в депутатском варианте поправок к закону об ОСАГО в статью, оговаривающую предельные базовые ставки и коэффициенты ОСАГО, перекочевал очень туманно сформулированный подпункт:
«г) иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причинённого вреда».
В мутной воде
«Октагон» выяснил, что за «иными факторами» скрывается неограниченный перечень причин, по которым страховщики могут взвинтить стоимость полиса. Как сообщил непосредственно сам автор законопроекта депутат Анатолий Аксаков, указанные факторы «будут устанавливаться страховщиками самостоятельно»:
– Они не должны быть одинаковыми у всех страховщиков, поэтому норма не содержит исчерпывающего перечня, – рассказал Аксаков «Октагону».
Сославшись на иностранный опыт, парламентарий привёл примеры «коэффициентов страховщика». По его словам, в Германии таковыми являются пробег, возраст, частота поездок, наличие других договоров страхования, количество используемых автомобилей, документы о повышении водительского мастерства, а в Армении и Италии учитывается время суток, в которое преимущественно передвигается машина.
В Центробанке на просьбу «Октагона» прояснить значение формулировки подпункта «г» сообщили, что эта норма наделяет страховщиков правом самостоятельно определять факторы, в зависимости от которых устанавливается базовая ставка страхового тарифа.
«Открытый перечень факторов позволит наиболее полно учесть индивидуальные особенности каждого страхователя. При этом факторы должны отвечать двум критериям: иметь существенное влияние на степень риска и не входить в устанавливаемый Банком России перечень запрещённых факторов».
Центральный банк России
Регулятор, оглядываясь на международный опыт, также привёл свой вариант возможных «коэффициентов страховщика»: «характеристики транспортного средства (например, вес), интенсивность его использования, характеристики водителя (аккуратность вождения, соблюдение ПДД)».
В ЦБ не уточнили, о каких именно дорожных нарушениях идёт речь (о злостных или вообще о любых), но подчеркнули, что минимальные и максимальные значения базовых ставок, в пределах которых страховщик будут применять эти факторы, по-прежнему устанавливаются Банком России.
Фраза о том, что страховщики вправе учитывать и другие факторы, которые влияют на возможность возникновения ущерба и на потенциальный его размер, поможет им повысить стоимость полиса, считает адвокат движения автомобилистов «Свобода выбора» Сергей Радько.
– То есть открывает для них простор для того, чтобы они повышали тарифы в пределах коридора до максимума, – пояснил «Октагону» Радько.
Одним пакетом приняли
Появление новых факторов страховщика отнюдь не всё, что принесла реформа. Поправки также предусматривают ряд донастроек, которые, очевидно, были необходимы страховщикам. В законе напрямую оговаривается зависимость тарифа от цели использования транспортного средства (машины специального назначения, оперативные службы).
Впервые в ОСАГО тариф для автопарков юрлиц зависит от численности автомобилей. А пункт, обязавший делать скидки за сезонное использования техники коммунальщиками и фермерами (снегоуборочной, сельскохозяйственной, поливочных и других машин), полностью исключён из новой итерации закона.
По новым правилам в случае самостоятельной организации независимой технической экспертизы повреждённого автомобиля страхователь обязан за три дня проинформировать страховщика, чтобы тот снарядил своего представителя.
Разумеется, страховщики не забыли и про себя. Сейчас при досрочном расторжении договора ОСАГО страховщик, если не вернёт остаток денег вовремя, то платит ежедневно неустойку в размере 1 процента от стоимости полиса. Теперь они тоже будут платить 1 процент, но уже не от всей суммы, а от остатка, подлежащего возврату.
Кроме того, автомобилист теперь должен предоставлять страховщику «сведения о привлечении ˂...˃ к административной или уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения». Если в случае уголовной ответственности речь, очевидно, идёт о ДТП, то пассаж про административные штрафы в области дорожного движения может трактоваться как необходимость предоставить справку о наличии или отсутствии штрафов за нарушение ПДД.
Коридор расширят
В нынешних реалиях эта реформа мало что меняет, ведь практически все страховщики уже выкрутили базовые ставки полисов на максимум в рамках тарифного коридора, о чём ранее писал «Октагон».
Верхняя планка коридора ограничила страховщикам манёвр. И они уже лоббируют возможность нового расширения тарифного коридора на 30 процентов.
Взаимосвязь «коэффициента страховщика» с необходимостью расширения тарифного коридора уже озвучил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев.
В ЦБ не ответили на вопрос «Октагона» о вероятности расширения тарифных границ, в РСА сослались на то, что этот вопрос находится в ведении ЦБ. Против текущей реформы ОСАГО выступил первый зампред комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Вячеслав Лысаков. Он считает, что её нужно заблокировать, поскольку концепция сама по себе неправильная.
– Нельзя расширять никакие коридоры. Сначала надо устранить источник воровства в страховых компаниях, отладить, настроить действенный контроль со стороны Центробанка как мегарегулятора, а потом говорить о каком-то развитии рынка, – выражает свою позицию в беседе с «Октагоном» Лысаков. – Поэтому тут нечего исправлять, тут вопрос принципиальный. Основная проблема нынешнего страхового рынка – это не узкий коридор, не отсутствие инструментария у страховщиков, а слабый, зачаточный контроль со стороны Центрального банка.
09 апреля 2020