Токсичное ОСАГО: как страховщики выкручивают руки автомобилистам

Токсичное ОСАГО: как страховщики выкручивают руки автомобилистам

Экономика 09 апреля Тимур Кабанов

Центральный банк и Российский союз автостраховщиков (РСА) приводят статистику, согласно которой страховщики страдают от мошенничества в сфере ОСАГО. В то же время подобные заявления уже разоблачили правоохранительные органы. Мошенничеством, как выяснилось, на самом деле занимались именно страховщики.

Красный Кавказ

Впервые в своей истории Банк России взялся за мониторинг региональных рисков ОСАГО, вследствие чего в начале 2020 года появился рейтинг наиболее опасных для страховщиков регионов с точки зрения мошенничества. Статистика ЦБ построена исключительно на данных отчётности, поступившей от самих же страховых компаний. Важно понимать, что ни МВД, ни прокуратура, ни суды и другие правоохранительные органы, способные квалифицировать мошенничество, к этой статистике никакого отношения не имеют.

Так, в «красной» зоне по мошенничеству у Центробанка оказался весь Северный Кавказ. В Ингушетии, Чеченской и Кабардино-Балкарской республиках критически высокие показатели скользящего коэффициента выплат (отношение страховых выплат к страховым премиям) – в 2–3 раза выше среднего по России, а средняя страховая выплата составляет 90–135 тыс. рублей, что в 1,5–2 раза выше среднего значения. В Северной Осетии коэффициент выплат превышает 185 процентов, он в 2,8 раза выше среднего, средняя страховая выплата составляет 136,8 тыс. рублей (в 2,2 раза превышает общероссийский показатель).

Страховые компании вновь раскручивают маховик «страшилок» в ОСАГО.

Аналогичные «критически высокие показатели» Центробанк выявил в Дагестане, Адыгее, Карачаево-Черкесии, Краснодарском и Ставропольском краях. Но сам ЦБ признаёт, что доля таких «красных» регионов на российском рынке ОСАГО, как правило, незначительна – 0,25–0,4 процента.

Кавказский регион славится не только опасными серпантинами, но и критически высокими показателями коэффициента выплат по ОСАГОКавказский регион славится не только опасными серпантинами, но и критически высокими показателями коэффициента выплат по ОСАГОФото: Сергей Мальгавко/ТАСС

«Для пресечения негативных явлений на финансовом рынке важно продолжить конструктивное взаимодействие между правоохранительными и контролирующими органами, службами расследований страховых организаций, а также саморегулируемыми организациями страхового рынка и средствами массовой информации», – приходит к выводу в своём отчёте Центробанк.

Тень на плетень

Помимо регулятора, РСА ведёт собственный рейтинг, где некоторые регионы России названы токсичными. Так, профобъединение страховщиков по итогам девяти месяцев 2019 года отнесло к «красной» зоне даже Нижегородскую область, которая всегда считалась благоприятным регионом для страхового бизнеса. По мнению РСА, в регионе активизировались недобросовестные автоюристы.

«Частота страховых случаев по ОСАГО увеличилась с 5,5 процента в январе-сентябре 2018 года до 6,6 процента по итогам девяти месяцев 2019 года. Средняя выплата по ОСАГО за этот период увеличилась с 75,9 тыс. рублей до 77,7 тыс. рублей», – сообщает лоббистский проект страховщиков «ОСАГО: общественная экспертиза».

Статистика показывает, что в России растёт и число страховых случаев по ОСАГО, и средний размер выплатСтатистика показывает, что в России растёт и число страховых случаев по ОСАГО, и средний размер выплатФото: Эмин Джафаров/Коммерсантъ

Это заявление опровергает Центробанк. На деле, по данным регулятора, в Нижегородской области за прошлый год средняя выплата составила 65,2 тыс. рублей, что на 12,5 тыс. рублей меньше, чем пишет РСА. Более того, по данным того же РСА, в России средняя выплата по ОСАГО составляет 68,6 тыс. рублей. Таким образом, Нижегородская область даже не дотягивает до среднего показателя.

Юристы против страховщиков

РСА и Центробанк именуют мошенниками легальных юристов, которые совершенно законно получают переуступку прав требований у отчаявшихся получить деньги со страховщиков автомобилистов. Затем юристы в соответствии с нормами российского права легально выигрывают дела в российских судах. Вот что пишет про таких адвокатов всё тот же проект «ОСАГО: общественная экспертиза»:

«За последние несколько лет в Нижегородской области сформировался целый бизнес недобросовестного посредничества, когда потерпевшему предлагаются небольшие деньги, в обмен на которые он должен дать посреднику право представлять его интересы по получению выплаты по ОСАГО. Такой посредник, пользуясь завышенными экспертизами и различными уловками, получает через суд компенсацию, которая в разы превышает как реальный ущерб, так и сумму, выплаченную им пострадавшему в ДТП автовладельцу. Это создаёт довольно высокую убыточность на рынке ОСАГО. В результате страховщики или уходят с рынка, или сокращают объём работы в автостраховании».

Якобы для борьбы с так называемыми мошенниками страховщики предлагают провести реформу ОСАГО (то есть наказать всех водителей) с целью «дать страховым компаниям возможность увеличивать стоимость полиса обязательной “автогражданки” для аварийных автовладельцев».

По мнению адвоката движения «Свобода выбора» Сергея Радько, подобные заявления страховщиков – наглый лоббизм.

«Если со страховщика взыскивают возмещение, это основано на том, что произошёл страховой случай, который почему-то не был оплачен страховщиком, и всё это происходит по решению суда. Если же страховщики недовольны решением суда, то для обжалования существует определённый порядок рассмотрения дел в судах. Их доводы о том, что юристы их разоряют, неубедительны», – рассказал Сергей Радько «Октагону».

Шапка догорает

Маховик некоего мошенничества в сфере юридического оспаривания долгов в ОСАГО страховщики начали раскручивать ещё в 2015 году. Тогда же появились заявления о якобы имевшей место «токсичности» российских регионов и убыточности этого вида бизнеса для страховщиков. Его ввёл в обращение глава РСА Игорь Юргенс. Этому предшествовал искусственный ажиотаж в регионах, когда страховщики отказывались от выдачи полисов ОСАГО, центры урегулирования убытков от ДТП массово переносили в соседние регионы, бездоказательно снимали причитающиеся гражданам скидки «бонус-малус».

«Мое мнение – ОСАГО нужно полностью упразднять, потому что продолжаются невыплаты, задержки по ДТП, отказы по компенсации по надуманным мотивам».

Сергей Радько | адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько
адвокат движения «Свобода выбора»

В таких регионах, как Волгоградская и Иркутская области, Башкирия и Краснодарский край, ситуация доходила до драк и давок в отделениях страховых компаний. В скандал вмешивались губернаторы регионов. Летом 2015 года Центробанк даже был вынужден приостановить лицензию у Росгосстраха – едва ли не монополиста ОСАГО в регионах на тот момент.

Итогом такого давления стал запуск так называемой либерализации тарифов ОСАГО, предполагающий назначение индивидуальной стоимости полиса автомобилистам на усмотрение страховщика.

Владение автотранспортным средством год от года становится всё дороже. Но есть альтернативные виды транспорта!Владение автотранспортным средством год от года становится всё дороже. Но есть альтернативные виды транспорта!Фото: Виктор Коротаев/Коммерсантъ

Уже в 2018 году Центробанк одобрил расширение тарифного коридора «автогражданки» на 20 процентов. Стоимость полисов незамедлительно взлетела вверх. В то же время МВД совместно с прокуратурой провело проверку по следам заявлений РСА о мошенничествах, вынудивших страховщиков создать ажиотаж с отказом от продажи полисов. Выяснилось, что убытки от мошенничества не превышают 1 процента от общих выплат по договорам ОСАГО. При этом установлено, что основные убытки (90 процентов) были сосредоточены в страховой компании «Росгосстрах» (в 2017 году ЦБ стал владельцем страховщика через санируемый банк «ФК Открытие»), но приписывались всему рынку ОСАГО.

Сейчас РСА и все его члены пытаются по второму разу провернуть свой фирменный жупел с автоюристами, считает депутат Государственной думы Вячеслав Лысаков.

«Отсутствует административное наказание руководителей обанкротившихся страховых компаний. Есть более тысячи случаев, когда Центробанк не обращался в правоохранительные органы, хотя имелись признаки уголовных преступлений. Нельзя исключать, что есть коррупционная составляющая, всё это требует проверки».

Вячеслав Лысаков | депутат Государственной думы РФ Вячеслав Лысаков
депутат Государственной думы РФ

«Страховщики пытаются всеми силами расширить тарифный коридор, это делается на фоне массового воровства денег страхователей. С рынка ОСАГО выведены фантастические суммы. Господин [Игорь] Юргенс нечаянно сознался на парламентских слушаниях в прошлом году, что выведено 24,2 млрд рублей. Плюс банк «Открытие», где как минимум 100 млрд страховых денег не досчитались. Всё это происходит на фоне очень слабого контроля и надзора со стороны Центробанка. До сих пор регулятор и РСА не выразили желания обратиться в правоохранительные органы, чтобы найти эти деньги. Более того, у меня есть информация, что после проверки прокуратуры, когда представление было вынесено ЦБ – и это беспрецедентный случай, – там найдена масса нарушений», – рассказал Лысаков.

Центробанк и РСА на момент публикации материала на запросы не ответили.