Минфин, Банк России и Федеральное казначейство обсуждают возможность использования цифрового рубля для выплат социальных пособий. А часть российских компаний и организаций этим летом уже могут перейти на выдачу зарплат виртуальными деньгами. К 1 июля 2025 года основные банки должны будут обеспечить возможность поведения таких операций для своих клиентов. Власти заявляют об удобстве новых денег и для простых граждан, и для бизнеса, однако россияне пока относятся к ним настороженно. Эксперты рассказали о причинах, плюсах, минусах и рисках перехода на виртуальный рубль.
Ожидать какого-то особого отличия использования цифрового рубля от обычных банковских переводов не следует, поскольку доступ физических лиц к платформе цифрового рубля будет осуществляться не напрямую, а через приложения банков. Хотя правильнее было бы как раз подключиться напрямую, но Центробанк решил не лишать банки «куска хлеба» и не провоцировать их возможный саботаж цифрового рубля из-за угрозы оттока клиентов, объясняет директор ЦФА.РФ Николай Журавлёв.
– Раньше гарантировать поступление и списание денег со счетов могли только банки, будучи лицензированными и авторитетными организациями. Теперь это обеспечивается за счёт технологий распределённого реестра на блокчейне – такой же принцип и в работе с цифровым рублём. Блокчейн можно представить как единую цифровую базу, в которой записаны все транзакции, в том числе сколько у кого денег на счетах. Их списание и зачисление обеспечивается алгоритмом, систему невозможно взломать или изменить её записи. И поскольку содержание банковской инфраструктуры стоит очень дорого, её замена на дешёвый цифровой рубль неизбежна, – рассказывает эксперт.
Выплата пособий и пенсий в цифровых рублях будет стимулировать переход на эту форму денег.
К тому же это позволит ввести в цифровую инфраструктуру большой объём средств, и, как следствие, у предприятий и организаций, которые заинтересованы в их получении, тоже возникнет необходимость к ней подключиться.
Равнение на всеобщую финансовую прозрачностью
Оцифровка национальных валют является мировым трендом – так что Банк России лишь движется в общем потоке. В этом есть преимущество: поскольку в системе блокчейн все денежные потоки находятся на виду, это сужает возможность использования коррупционных и мошеннических схем, считает советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Фёдоров.
– ЦБ уже успешно реализует проект Система быстрых платежей (СБП), операторами которого выступают коммерческие банки, интегрируя новые функции в свои приложения. Цифровые рубли, скорее всего, будут тоже представлены как отдельный счёт в мобильном банке, с которого можно будет переводить средства на другие счета без видимой разницы в использовании. Нововведения Центробанка для коммерческих банков невыгодны, поскольку они конкурируют с их собственными услугами, а введение цифрового рубля, как известно, инициировано именно российским финансовым властям, – рассказал эксперт.
Как утверждают эксперты, для постоянных пользователей мобильных приложений банков трудностей в транзакциях с цифровым рублём не будет.Фото: Олег Елков/ТАСС
Однако любая новая технология внедряется постепенно. С момента запуска СБП до её широкого использования прошло четыре года. Для оплаты товаров и услуг сейчас эту систему используют пятеро россиян из десяти, для переводов – семеро из десяти. Ещё в IV квартале 2020 года число операций через СБП составляло около 70 млн, а в IV квартале 2024-го – уже 4,16 млрд. Общая сумма переводов выросла за этот период с 460 млрд до 23, 9 трлн рублей.
Использование цифровых рублей повысит эффективность государственных программ, считает советник по инвестициям. Например, материнский капитал, будучи зачисленным на цифровой счёт с заранее установленными ограничениями, сможет расходоваться исключительно на разрешённые законом цели.
Но функциональность системы неразрывно связана с вопросами приватности и потенциального контроля государства над финансами граждан.
Поэтому реализация таких сценариев потребует прозрачной правовой базы и общественной дискуссии о балансе между эффективностью и свободой распоряжаться собственными средствами.
– Цифровой рубль – логичное развитие платёжной инфраструктуры, подобно эволюции от наличных к безналичным расчётам. Однако его успех зависит не только от технической реализации, но и от уровня доверия граждан, чётко сформулированной стратегии включения в повседневную жизнь, а также продуманной системы защиты. Без этого перехода не произойдёт, – заключает эксперт.
Как завоевать доверие
Эксперты считают, что на первом этапе с помощью цифровых денег, скорее всего, будут просто оплачивать товары и услуги, а также выполнять переводы. На втором возможно подключение бизнеса, который оценит преимущества цифрового рубля при начислении зарплат сотрудникам и в финансовом взаимодействии с партнёрами, в том числе зарубежными. Когда цифровые рубли начнут охотнее использовать для будничных операций, только тогда их возможно использовать для социальных выплат.
Несмотря на то, что Банк России заявил о минимальном за последние девять лет приросте наличных денег, а их объём в обращении на 1 января 2025 года увеличился всего на 1,2 процента, далеко не все граждане готовы перейти на цифровые рубли. В соцсетях пользователи также высказывают опасения по поводу тотального контроля государства частных финансов вплоть до блокировки счетов.
«Если вы не теряете сон от мысли, что ваши рубли в банке заблокируют, почему вы должны беспокоиться о цифровом рубле? Банк гипотетически может обанкротиться, тогда ваши деньги пропадут. А к вашему счёту с цифровыми средствами у банка доступа не будет – он зафиксирован за вами на контролируемой ЦБ платформе».
Николай Журавлёв
директор ЦФА.РФ
– Так что цифровой рубль – более безопасный вид денег для обычного пользователя. Сценарий отказа от других форм денег неизбежен, но не сейчас – лет через пятьдесят, – делает вывод Журавлёв.
Опасение у населения вызывает гипотетическая возможность именно принудительного перевода пособий и пенсий на цифровые счета, однако можно спокойно продолжать получать пенсии и социальные выплаты привычным способом – наличными, на банковский счёт или через почту, указывает эксперт по финансовым продуктам компании «Все Займы Онлайн» Софья Игумнова.
– Никаких специальных заявлений для отказа от цифрового рубля подавать не требуется. Если вы не хотите его использовать, просто не открывайте цифровой кошелёк – без вашего согласия это сделать невозможно, – подчёркивает эксперт.
Пожилые люди предпочитают наличные средства.Фото: Евгений Леонов/ТАСС
Член Центрального Совета независимого профсоюза «Новый Труд» Анатолий Баранов также обращает внимание, что многие пенсионеры по привычке предпочитают наличные и снимают свои пенсии через банкоматы.
– Это связано не только с их консерватизмом, но и с тем, что некоторые продукты питания и товары первой необходимости на рынках, например, зачастую дешевле и продаются там исключительно за наличные. В этом контексте перевод пенсий на цифровой рубль может создать определённые трудности для некоторых категорий граждан. Процесс внедрения цифрового рубля требует глубокой адаптации всей экономики и общества, – говорит представитель профсоюза.
04 февраля 2025