«Бунтом банкиров» наблюдатели называют обращение Ассоциации российских банков (АРБ) к Банку России, в котором от регулятора требуют объяснить, что же собой представляют цифровой рубль и сопутствующая ему инфраструктура. По иронии судьбы так называемая третья форма денег была запущена в стране в тестовом режиме в августе, получившем в России название «чёрный месяц». Чёткого понимания, как будет функционировать закодированный рубль, пока ни у кого нет, что, как выяснилось, вызывает тревогу не только и не столько у рядовых граждан.
Как говорится на сайте Центробанка, «цифровой рубль – это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег». Далее сообщается, что отныне у рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Отсюда по логике следует, что новый рубль – это нечто третье. Подтверждала это и директор департамента национальной платёжной системы ЦБ РФ Алла Бакина. В апрельском интервью газете «Аргументы и Факты» она заявляла, что «цифровой рубль – это третья форма денег».
Однако уже на этом этапе – фактически на этапе определения – у профессионального сообщества возникли вопросы к регулятору.
В Ассоциации российских банков обратили внимание на то, что из федерального закона № 339-ФЗ, принятого 24 июля, следует, что «к объектам гражданских прав относятся помимо прочего “безналичные денежные средства, в том числе цифровые рубли”».
«В связи с этим для понимания природы цифрового рубля требует разъяснения следующий вопрос: верно ли, что цифровой рубль представляет собой безналичные денежные средства (третьей формы рублей не возникает)», – отмечают авторы письма. Очевидно, что от того, какую природу имеет новый рубль, будут зависеть моменты, связанные с его регулированием и решением спорных вопросов.
Между тем главное отличие цифрового рубля от безналичных денег заключается в том, что он будет выпускаться Центробанком в виде цифрового кода и храниться не на счетах в коммерческих банках, а в кошельках на специальной электронной платформе, доступ к которой получит на первом этапе ограниченный пул банков. Оператором платформы закономерно будет являться сам Центробанк.
Здесь у банкиров возникает новый ряд опасений, связанных с тем, какие тарифы упомянутый оператор и создатель валюты будет устанавливать для участников, которые пожелают присоединиться к системе, и будет ли это присоединение добровольным (как для банков, так и для граждан).
Авторы обращения к ЦБ указывают на то, что формулировки в законе расплывчаты и не дают чёткого представления о том, как и какие расходы будут нести примкнувшие к платформе.
В связи с этим АРБ предложила Банку России рассмотреть вопрос о закреплении на нормативном уровне ограничений по размеру повышения тарифов на услуги оператора платформы для физлиц и недопустимости внесения им изменений в договор счёта цифрового рубля в одностороннем порядке.
Ранее Алла Бакина говорила о том, что по плану ЦБ «для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными». Для компаний тарифы планировалось установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. «Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии», – заверяла она.
Вероятно, во многом именно этим и продиктовано недовольство банковского сообщества, усмотревшего угрозу перекладывания на коммерческие банки значительной части расходов, связанных с внедрением новой системы. Исходя из этого в АРБ хотели бы разобраться, будут ли банки «обязаны становиться участниками платформы» и если да, то «потребуется ли проведение каких-либо технических доработок со стороны банка».
В ассоциации дали понять, что пекутся в первую очередь не о себе. Главным мотивом для обращения к регулятору стало «крайне настороженное отношение к внедрению цифрового рубля со стороны граждан».
Поэтому предлагается на законодательном уровне ввести «прямой запрет на принуждение граждан к пользованию цифровым рублём (со стороны уполномоченных органов, работодателей и так далее)».
Раньше о добровольности речь шла только на уровне устных деклараций. В частности, весной глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявляла в Госдуме, что это будет «выбор человека».
И всё же эксперты не исключают возможности, что через несколько лет может повториться ситуация, аналогичная той, что возникла с переводом значительной части клиентов на платёжную систему «Мир». «Просто (естественно, по просьбам трудящихся) какие-то транзакции и операции нельзя будет осуществить иначе, чем в цифровом рубле. Возможно, уплату налогов. Может быть, получение пенсий и пособий. Пока мы можем лишь догадываться. Но это будет», – написал в своём телеграм-канале инвестбанкир Евгений Коган.
Возникает вопрос: зачем в принципе нужна стране «третья форма денег»? В Банке России её преимущества объясняют удобством расчётов. «Если у вас счета, например, в трёх банках, то “попасть” в свой цифровой кошелёк вы сможете через мобильное приложение всех трёх этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент», – говорила Алла Бакина. Кроме того, считается, что цифровой рубль позволит проводить прямые расчёты со странами, обладающими собственными цифровыми валютами, минуя международную систему SWIFT. Сегодня такие валюты имеются или тестируются в Нигерии, на Ямайке и Багамских островах, в Китае, Индии, Гане и Уругвае.
При этом говорить о том, что цифровой рубль является криптовалютой, не приходится, поскольку выпускается он Центробанком, криптовалюта же децентрализована. Если расчёты в биткоинах позволяют пользователям оставаться инкогнито, то расчёты в цифровых рублях, напротив, сделают все транзакции прозрачными.
«Государство получает конкретный механизм контроля и учёта, по сути, всей нашей финансово-хозяйственной жизни. Каждый будет как на ладони. А это значит, что через два-три года цифровой рубль всё более и более активно начнёт внедряться в нашу жизнь. Причём со всех сторон. Даже не сомневайтесь».
Евгений Коган
инвестбанкир
Директор Центра исследования экономической политики экономического факультета МГУ Олег Буклемишев убеждён, что для среднестатистического гражданина особой опасности это не представляет, поскольку при желании государство и сегодня может отследить движение средств интересующего его человека по его банковским операциям. Для самого же государства внедрение цифрового рубля в перспективе может стать подспорьем в борьбе с кешем как источником финансирования терроризма и отмыванием денег.
По мнению Олега Буклемишева, для рядовых потребителей цифровой рубль может быть привлекательным, поскольку «в кошельке будут лежать электронные “купюры”, являющиеся обязательствами Банка России».
– Это стопроцентная надёжность, потому что текущий счёт или депозит в коммерческом банке – это, как известно, лишь обязательства этого конкретного банка, – замечает он.
В то же время эксперт считает, что население точно не будет спешить с тем, чтобы заводить себе электронные кошельки.
Это показывает и опыт Китая, где цифровую валюту опробовали свыше 100 миллионов человек, однако остатки в их кошельках крайне невелики, что свидетельствует о недостаточном доверии людей этому инструменту.
Инвестбанкир Евгений Коган придерживается точки зрения, что поэкспериментировать с цифровым рублём стоит. «Уверяю вас, уже многие сидят и думают, как на всём этом можно заработать, – пишет он. – Финансовую систему, к которой мы с вами уже привыкли, лет через пять (возможно, и значительно раньше) будет не узнать. Кардинально изменится и роль банков в новых условиях. Для них всё происходящее – это реальный вызов».
Обращение Ассоциации российских банков к Центробанку подтверждает то, что в банковском сообществе это осознают и пытаются сделать для себя максимально понятными правила новой увлекательной игры. К слову, в другом крупном банковском альянсе – Ассоциации банков России – заняли выжидательную позицию и письмо коллег из АРБ решили не комментировать, как и перспективы цифрового рубля в целом. Реакции от ЦБ на обращение банкиров также пока не поступало.
04 августа 2023