мск 20°
  • USD ЦБ 73,3806
  • EUR ЦБ 86,5011
  • GBP ЦБ 95,8130
Москва
  • Москва
  • Санкт-Петербург
  • Новосибирск
  • Екатеринбург
  • Нижний Новгород
  • Казань
  • Челябинск
  • Астрахань
  • Киров
  • Сочи
Поиск

Просто бизнес. Страховщики нарисовали убыточность ОСАГО

В первом квартале 2020 года, когда страховщики были крайне заинтересованы в лоббировании невыгодной для автомобилистов реформы, статистика ОСАГО зафиксировала убыточность. И это ‒ на фоне многомиллиардной прибыльности в 2019 году. Страховые компании могли «нарисовать» нужные цифры, как именно ‒ разобрался «Октагон».

В 2019 году страховщики получили 215 млрд рублей в виде страховых премий от ОСАГО, свидетельствует статистика Центробанка. На выплаты автомобилистам, попавшим в ДТП, за этот же период было истрачено 142,4 млрд рублей. Уровень выплат по этому виду страхования в 2019 году составил лишь 66,2 процента.

Законом об ОСАГО предусмотрено, что безубыточно страховщики могут работать с этим видом страхования, если выплаты не превысили 77 процентов от сборов, поскольку в оставшиеся 23 процента уже заложена фиксированная прибыль страховщика с каждого полиса, а также отчисления в фонд резервных выплат. Разница между 77 процентами и 66,2 процента в денежном выражении составила 23,15 млрд рублей, и страховщики зачислили её себе в виде сверхприбыли.

Таким образом, «автогражданка» продолжала оставаться чрезвычайно выгодной для страховщиков вплоть до обнародования в июле данных за первый квартал 2020 года. Как следует из статистики ЦБ, за этот период страховщики собрали 46,5 млрд рублей, а потратили на выплаты 37,4 млрд рублей. Убыточность скакнула за предельный порог в 80 процентов.

Примечательно, что «автогражданка» ушла в минус накануне проведения реформы по повышению стоимости ОСАГО.

В то же время другие параметры статистики ОСАГО показывают косвенный рост доходов, что говорит о вероятной ошибке или преднамеренном завышении реального показателя убыточности. Впервые после долгого падения количество заключённых договоров в первом квартале 2020 года показало прирост на 2,8 процента до 7,5 млн полисов. Не менее примечательно, что в этом году страховая выплата уменьшилась и составила 58,1 тыс. рублей против 60,5 тыс. рублей в январе марте 2019 года.

Свет на причину аномального роста убыточности неожиданно пролил сам Центробанк в ежеквартальном «Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков». Оказалось, основные убытки сокрыты в делопроизводстве самих страховщиков и возникли не по вине граждан. Правда, проконтролировать это аудиторам ЦБ невозможно.

«Доля расходов на ведение дел российских страховщиков достигла максимального значения за последние шесть кварталов – 40 процентов. Рост доли расходов оказал ключевое влияние на увеличение комбинированного коэффициента убыточности – до 89,9 процента», – сообщил в своём обзоре регулятор.

Информация о растущих затратах на делопроизводство выглядит ещё более абсурдно на фоне того, что из-за навязывания дополнительных страховок россияне стали массово покупать ОСАГО в онлайн-режиме. Ранее глава Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс говорил, что 50 процентов всех полисов ОСАГО оформляют онлайн.

Половина всех полисов ОСАГО оформляются автовладельцами онлайн.
Половина всех полисов ОСАГО оформляются автовладельцами онлайн.
Фото: Игорь Иванко/Коммерсантъ

В Центробанке «Октагону» сообщили, что основным показателем, характеризующим прибыльность или убыточность страховой деятельности, является комбинированный коэффициент убыточности: «Данные по комбинированному показателю убыточности по ОСАГО также приведены в обзоре».

В РСА «Октагону» не смогли пояснить, каким образом прибыльное ОСАГО вдруг стало для них убыточным. Зато в союзе отметили, что некорректно использовать установленную законом методику подсчёта прибыли страховщиков, когда убытки от ДТП, фиксированная прибыль страховщика (20 процентов) и отчисления в резервный фонд (3 процента) вычитаются из общих сборов. Впрочем, пояснить, как считать правильно, они также не смогли.

Кроме того, в РСА заявили, что средняя премия (стоимость полиса) по ОСАГО снизилась на 5 процентов. Это заявление опровергают данные Центробанка, согласно которым средняя страховая премия в первых кварталах 2019 и 2020 годов оставалась неизменной 5,6 тыс. рублей.

Несмотря на это, Центробанк подготовил в июле проект указания о повышении тарифного коридора абсолютно для всех автомобилистов на 10 процентов. Максимальная планка по базовому тарифу для легковых автомобилей выросла с 4942 рублей до 5436 рублей. В богатых городах, таких как Москва, базовый тариф вообще умножается на коэффициент два. Кроме того, страховщики получили через Госдуму возможность повышать стоимость полиса с помощью «коэффициента страховщика».

В ЦБ предупредили граждан, что с августа к такому коэффициенту может быть отнесён возраст автомобиля и его пробег. Сами страховщики уверяют, что подорожания не будет.

«Сейчас речь не идёт о повышении тарифов, предусмотрена их индивидуализация: для тех, кто хорошо водит, цена снизится за счёт повышения стоимости в отношении аварийных».

Российский союз автостраховщиковРоссийский союз автостраховщиков

Страховщики получают сверхприбыль по ОСАГО уже 17 лет, этот вид страхования был создан как социальный проект, но страховые компании восприняли его как бизнес в чистом виде, считает первый зампред Госдумы по госстроительству и законодательству Вячеслав Лысаков.

– У них задача простая: побольше собрать, поменьше отдать. Они для этого пользуются хитроумными схемами, в частности, создают мифы о так называемых юристах-автомошенниках, из-за которых страховое сообщество страдает, теряя при этом 50 млрд рублей. Они обвинили в этом МВД. У меня есть официальный ответ МВД: цифра выплат по мошенническим схемам составляет 0,6 процента. Остальные деньги выведены с рынка самими страховщиками, рассказал «Октагону» Лысаков.

Депутат сообщил, что, по данным МВД, огромное количество средств из ОСАГО выводится из-за хищений топ-менеджерами страховых компаний. Причём такие менеджеры, по словам Лысакова, переводились на аналогичные должности в другие компании и не подвергались наказанию.

– Выявленные схемы – это более одной тысячи случаев. ЦБ эту информацию в правоохранительные органы не передавал, – заметил депутат.

Парламентарий приводит в пример Японию, где стоимость полиса – аналога российского ОСАГО –постоянно сокращается, а в России она наоборот всё время растёт.

С 2015–2016 года базовый тариф увеличился в два раза. Цена будет только повышаться, убеждён Лысаков.

В среднем ежегодные сборы от ОСАГО в два раза превышают выплаты, отмечает адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько:

– Последние год-два она приближается к 70 процентам, а до этого они собирали в два раза больше –около 350 млрд, а выплачивали около половины этой суммы.

Юрист констатирует, что реализация ОСАГО как страхового инструмента хромает. Вдобавок с сентября 2019 года заработал институт финансового уполномоченного, что затруднило доступ людей к правосудию. Если гражданин не согласен со страховой выплатой, он сначала обращается к уполномоченному, который принимает решение об обоснованности требований, и только потом обращается в суд. Это лишнее звено в цепи, считает Радько.

Коллаж на обложке: Анна Бабич

Читайте также