В первом квартале 2020 года, когда страховщики были крайне заинтересованы в лоббировании невыгодной для автомобилистов реформы, статистика ОСАГО зафиксировала убыточность. И это ‒ на фоне многомиллиардной прибыльности в 2019 году. Страховые компании могли «нарисовать» нужные цифры, как именно ‒ разобрался «Октагон».
В 2019 году страховщики получили 215 млрд рублей в виде страховых премий от ОСАГО, свидетельствует статистика Центробанка. На выплаты автомобилистам, попавшим в ДТП, за этот же период было истрачено 142,4 млрд рублей. Уровень выплат по этому виду страхования в 2019 году составил лишь 66,2 процента.
Законом об ОСАГО предусмотрено, что безубыточно страховщики могут работать с этим видом страхования, если выплаты не превысили 77 процентов от сборов, поскольку в оставшиеся 23 процента уже заложена фиксированная прибыль страховщика с каждого полиса, а также отчисления в фонд резервных выплат. Разница между 77 процентами и 66,2 процента в денежном выражении составила 23,15 млрд рублей, и страховщики зачислили её себе в виде сверхприбыли.
Таким образом, «автогражданка» продолжала оставаться чрезвычайно выгодной для страховщиков вплоть до обнародования в июле данных за первый квартал 2020 года. Как следует из статистики ЦБ, за этот период страховщики собрали 46,5 млрд рублей, а потратили на выплаты 37,4 млрд рублей. Убыточность скакнула за предельный порог в 80 процентов.
Примечательно, что «автогражданка» ушла в минус накануне проведения реформы по повышению стоимости ОСАГО.
В то же время другие параметры статистики ОСАГО показывают косвенный рост доходов, что говорит о вероятной ошибке или преднамеренном завышении реального показателя убыточности. Впервые после долгого падения количество заключённых договоров в первом квартале 2020 года показало прирост на 2,8 процента ‒ до 7,5 млн полисов. Не менее примечательно, что в этом году страховая выплата уменьшилась и составила 58,1 тыс. рублей против 60,5 тыс. рублей в январе ‒ марте 2019 года.
Свет на причину аномального роста убыточности неожиданно пролил сам Центробанк в ежеквартальном «Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков». Оказалось, основные убытки сокрыты в делопроизводстве самих страховщиков и возникли не по вине граждан. Правда, проконтролировать это аудиторам ЦБ невозможно.
«Доля расходов на ведение дел российских страховщиков достигла максимального значения за последние шесть кварталов – 40 процентов. Рост доли расходов оказал ключевое влияние на увеличение комбинированного коэффициента убыточности – до 89,9 процента», – сообщил в своём обзоре регулятор.
Информация о растущих затратах на делопроизводство выглядит ещё более абсурдно на фоне того, что из-за навязывания дополнительных страховок россияне стали массово покупать ОСАГО в онлайн-режиме. Ранее глава Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс говорил, что 50 процентов всех полисов ОСАГО оформляют онлайн.
Половина всех полисов ОСАГО оформляются автовладельцами онлайн.Фото: Игорь Иванко/Коммерсантъ
В Центробанке «Октагону» сообщили, что основным показателем, характеризующим прибыльность или убыточность страховой деятельности, является комбинированный коэффициент убыточности: «Данные по комбинированному показателю убыточности по ОСАГО также приведены в обзоре».
В РСА «Октагону» не смогли пояснить, каким образом прибыльное ОСАГО вдруг стало для них убыточным. Зато в союзе отметили, что некорректно использовать установленную законом методику подсчёта прибыли страховщиков, когда убытки от ДТП, фиксированная прибыль страховщика (20 процентов) и отчисления в резервный фонд (3 процента) вычитаются из общих сборов. Впрочем, пояснить, как считать правильно, они также не смогли.
Кроме того, в РСА заявили, что средняя премия (стоимость полиса) по ОСАГО снизилась на 5 процентов. Это заявление опровергают данные Центробанка, согласно которым средняя страховая премия в первых кварталах 2019 и 2020 годов оставалась неизменной ‒ 5,6 тыс. рублей.
Несмотря на это, Центробанк подготовил в июле проект указания о повышении тарифного коридора абсолютно для всех автомобилистов на 10 процентов. Максимальная планка по базовому тарифу для легковых автомобилей выросла с 4942 рублей до 5436 рублей. В богатых городах, таких как Москва, базовый тариф вообще умножается на коэффициент два. Кроме того, страховщики получили через Госдуму возможность повышать стоимость полиса с помощью «коэффициента страховщика».
В ЦБ предупредили граждан, что с августа к такому коэффициенту может быть отнесён возраст автомобиля и его пробег. Сами страховщики уверяют, что подорожания не будет.
«Сейчас речь не идёт о повышении тарифов, предусмотрена их индивидуализация: для тех, кто хорошо водит, цена снизится за счёт повышения стоимости в отношении аварийных».
Российский союз автостраховщиков
Страховщики получают сверхприбыль по ОСАГО уже 17 лет, этот вид страхования был создан как социальный проект, но страховые компании восприняли его как бизнес в чистом виде, считает первый зампред Госдумы по госстроительству и законодательству Вячеслав Лысаков.
– У них задача простая: побольше собрать, поменьше отдать. Они для этого пользуются хитроумными схемами, в частности, создают мифы о так называемых юристах-автомошенниках, из-за которых страховое сообщество страдает, теряя при этом 50 млрд рублей. Они обвинили в этом МВД. У меня есть официальный ответ МВД: цифра выплат по мошенническим схемам составляет 0,6 процента. Остальные деньги выведены с рынка самими страховщиками, ‒ рассказал «Октагону» Лысаков.
Депутат сообщил, что, по данным МВД, огромное количество средств из ОСАГО выводится из-за хищений топ-менеджерами страховых компаний. Причём такие менеджеры, по словам Лысакова, переводились на аналогичные должности в другие компании и не подвергались наказанию.
– Выявленные схемы – это более одной тысячи случаев. ЦБ эту информацию в правоохранительные органы не передавал, – заметил депутат.
Парламентарий приводит в пример Японию, где стоимость полиса – аналога российского ОСАГО –постоянно сокращается, а в России она наоборот всё время растёт.
С 2015–2016 года базовый тариф увеличился в два раза. Цена будет только повышаться, убеждён Лысаков.
В среднем ежегодные сборы от ОСАГО в два раза превышают выплаты, отмечает адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько:
– Последние год-два она приближается к 70 процентам, а до этого они собирали в два раза больше –около 350 млрд, а выплачивали около половины этой суммы.
Юрист констатирует, что реализация ОСАГО как страхового инструмента хромает. Вдобавок с сентября 2019 года заработал институт финансового уполномоченного, что затруднило доступ людей к правосудию. Если гражданин не согласен со страховой выплатой, он сначала обращается к уполномоченному, который принимает решение об обоснованности требований, и только потом обращается в суд. Это лишнее звено в цепи, считает Радько.
13 июля 2020