Чуть более месяца в России работает механизм кредитных каникул, дающих возможность при снижении заработка получить отсрочку платежей на полгода. Но даже за такой короткий срок стали очевидны его недостатки – в частности ограничение суммы кредитов, при которых можно воспользоваться этой мерой. Впрочем, уже готовятся послабления.
Депутаты Государственной думы заручились поддержкой Центробанка, чтобы применять лимиты к остатку ссуды, а не к первоначальной сумме долга.
По оценкам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, расходы российской банковской системы на предоставление кредитных каникул в текущем виде составят не менее 150 млрд рублей.
– Банковская система, очевидно, испытывает напряжение, не получая платежей по кредитным каникулам, банки должны выполнять обязательства перед вкладчиками, перед кредиторами, что также является дополнительной нагрузкой, – считает Аксаков.
Однако последнее слово за ЦБ. Источники в Банке России неофициально рассказали «Октагону», что уже стараются менять ситуацию и проводят разъяснительную работу с кредиторами, чтобы они удовлетворяли заявления на каникулы по ссудам, не проходящим в лимиты в рамках собственных программ.
Опасный лимит
Сейчас банки обязаны предоставить кредитные каникулы только в случае, если сумма кредита не больше установленного правительством лимита. Важна именно та сумма, что указана в кредитном договоре, а не остаток кредита на момент обращения за отсрочкой.
Лимит по кредитным картам установлен на уровне 100 тыс. рублей, по потребительским кредитам – 250 тыс. рублей, по автокредитам – 600 тыс. рублей, по ипотеке – 2 млн рублей (за исключением Москвы – 4,5 млн рублей и Санкт-Петербурга с ДФО – 3 млн рублей). Конечно, при этом должны быть соблюдены и другие условия: доход заёмщика снизился минимум на 30 процентов, а сам договор оформлен до 3 апреля 2020 года.
Понятно, что из-за низких лимитов кредитные каникулами могут воспользоваться далеко не все нуждающиеся. Но и при существующих ограничениях этот круг мог расшириться, если бы лимит применялся не к первоначальной сумме задолженности, а остатку долга.
«Особенно чувствительна ситуация для заёмщиков из Москвы и Санкт-Петербурга. В Москве средний размер потребительского кредита составляет 528 тыс. рублей, а на покупку автомобиля жители столицы брали в среднем 1,2 млн рублей. В обоих случаях средний размер кредита превышает установленный лимит в два раза».
Артур Александрович
генеральный директор Объединённого кредитного бюро
А вот если кредитные каникулы будут предоставляться исходя из остатка по кредиту, а не из максимальной суммы займа, это значительно увеличит число потенциальных клиентов, которые смогут воспользоваться этой мерой поддержки, считает начальник отдела экспертов по фондовому рынку «БКС Брокер» Василий Карпунин. При этом, по словам главы люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никиты Рябинина, данный вопрос актуален не только для физлиц, но и для предпринимателей, так как привязка к объёмам выручки делает для многих ИП и компаний эту услугу недоступной.
ИП тоже хотят на каникулы
Для предпринимателей кредитный лимит установлен всего в 300 тыс. рублей, между тем, например, Сбербанк выдавал ранее кредиты ИП до 1 млн рублей, ВТБ (овердрафт) – до 150 млн рублей, «Тинькофф Банк» – до 10 млн рублей.
– Необходимость кредитных каникул по овердрафту мы находим крайне актуальной, поскольку проценты по нему, как правило, на порядок выше, а удобство овердрафта при ведении бизнеса неоценимо, поэтому предоставление отсрочек – крайне полезная мера поддержки, – говорит аналитик ГК «АЛОР» Алексей Антонов. – Расходы банков в случае, если они будут дозированно принимать такие решения, а также в случае, если они будут и дальше ужесточать кредитную политику, не должны значительно вырасти.
Предоставление кредитных каникул для овердрафта увеличит число заёмщиков из малого и среднего бизнеса, которые смогут воспользоваться программой, что крайне актуально в кризисных условиях.
– Многие компании пользуются овердрафтом при нехватке средств на счёте, а сейчас такая нехватка – широко распространённое явление, – соглашается Никита Рябинин. – Причём процентная ставка по предоставленным таким образом деньгам может быть выше, чем обычные кредитные ставки. Соответственно, чтобы не ухудшать финансовое положение предпринимателей, особенно это касается малого и среднего бизнеса, стоило бы предусмотреть кредитные каникулы и по овердрафту.
Но должны быть учтены и интересы банков, так как в условиях отсутствия спроса на ряд товаров и услуг кредитные риски возрастают, указывает Никита Рябинин.
18 мая 2020