Замкнутый круг закредитованности

• Эксперты прогнозируют рост просрочек по ипотеке и автокредитам
• В неоплатном долгу
• Высокая ключевая ставка усугубляет социальное неравенство
• Банковские долги россиян грозят социальной катастрофой

В марте суммарный долг по кредитным картам с просрочкой более 90 дней достиг рекордного за последние годы показателя в 0,5 трлн рублей. Длительные задержки платежей сейчас фиксируются по каждой двенадцатой карте. При этом, согласно цифрам Росстата, рост средних зарплат по стране достиг рекордного с 2008 года уровня.

Однако рост оплаты труда в 2023–2024 годах происходил очень неравномерно. Существенно вырос доход граждан, так или иначе связанных с СВО, в том числе у работников оборонной промышленности и тех отраслей экономики, где наблюдается острый дефицит кадров. При этом у многих бюджетников рост заработной платы не превысил уровень инфляции, а у некоторых доходы даже снизились, отмечает в разговоре с «Октагоном» HR-специалист Ольга Демченко:

– Зарплаты выросли также в обрабатывающей промышленности, у сварщиков, строителей, монтажников, грузчиков и плотников. Увеличились доходы и в сфере транспорта, автоперевозок и логистики. Рост зарплат IT-специалистов в среднем замедлился из-за высокой базы в 2022-2023 годах. В фактическом минусе остались многие бюджетники, в частности медики, преподаватели и соцработники. В итоге не менее половины работающего населения в условиях высокой инфляции столкнулась со снижением реально располагаемых доходов.

Рост зарплат наблюдается в профессиях, связанных с СВО.Фото: Сергей Фадеичев/ТАСС

По прогнозам Минэкономразвития, в этом году из-за исчерпания резервов предприятий рост реальных зарплат может замедлиться почти вдвое. А инфляция пока только разгоняется: по данным на 3 марта, она превысила 10 процентов в годовом выражении. Эти факторы будут подстёгивать закредитованность населения.

Кредитки заменили потребительские займы

Ещё одной причиной роста популярности кредитных карт эксперты называют высокую ставку по потребительским кредитам: её среднее значение достигло 37 процентов годовых. При этом льготного беспроцентного периода у подобных займов, в отличие от кредиток, нет.

– Средняя полная стоимость кредита (ПСК) по кредитным картам в начале года достигла 45 процентов. Ещё в ноябре она составляла 27–28 процентов. Однако сейчас процент одобрения банками кредитных карт намного выше, чем потребкредитов, поэтому они и востребованы, несмотря на заоблачную ставку. Плюс заёмщики рассчитывают укладываться в льготный период, который в среднем составляет от 50 до 100 дней, и не платить проценты. Чаще всего просрочки платежей по кредитным картам допускают те, у кого существуют и другие займы – ипотека или автокредит, – объясняет экономист Андрей Лысенков.

На задержку выплат по займам, обеспеченным имуществом, люди решаются в последнюю очередь, поскольку это чревато потерей квартиры или машины. Просрочки по кредитной карте грозят лишь испорченной кредитной историей, поэтому задолженность по ним пугает заёмщиков меньше.

– Рост задолженностей по кредитным картам свидетельствует о том, что людям перестало хватать денег на текущие расходы – доходы просто не поспевают за потребительской инфляцией. Россияне стали чаще использовать кредитки не для покупки чего-то дорогостоящего, а на товары первой необходимости, на которые не хватает денег до следующей зарплаты. В этом замкнутом круге задолженность достигает такого уровня, что в льготный период погасить её уже не получается. Дальше человек попадает в кредитную ловушку с высокими процентами, которые «съедают» переводимые на кредитный счёт средства и мешают быстро закрыть основной долг, – отмечает Лысенков.

Россияне начали оформлять кредитные карты для покупки товаров первой необходимости.Фото: Роман Храмовник/ТАСС

Банки стали активнее одобрять оформление кредитных карт и совсем юным гражданам – в возрасте от 18 до 20 лет, которые только начинают самостоятельную жизнь и часто не имеют стабильного дохода. Это изменение в политике финансовых учреждений тоже повышает риски роста просроченных платежей.

– Такая политика банков связана с тем, что Банк России ограничил кредитование заёмщиков с высокой кредитной нагрузкой. В результате кредитные продукты активно продвигают среди молодёжи, у которой ещё нет кредитной истории и других займов. По данным ЦБ, доля кредитных карт, выданных 18–19-летним в середине 2024 года достигла 11 процентов от общего портфеля. Увеличение числа молодых заёмщиков привело к росту просрочек, которые вызваны нестабильным заработком и легкомысленным отношением к займам и личной кредитной истории. Однако в будущем фиксируемые задержки выплат могут стать препятствием, например, для одобрения ипотеки или автокредита под разумный процент, – указывает финансовый аналитик Екатерина Березина.