В ходе совещания по экономическим вопросам Владимир Путин вновь обратил внимание на проблему закредитованности частных лиц и бизнеса. В сфере корпоративного кредитования, несмотря на текущие достаточно высокие процентные ставки в экономике, она продолжает расти. Причём быстрыми темпами. С начала года по 1 октября задолженность по кредитам юрлиц увеличилась более чем на 14 процентов.
Вопрос закредитованности населения уже становился предметом обсуждения, были сформулированы поручения, направленные на ограничение чрезмерного роста долговой нагрузки, а также борьбу с мошенничеством в данной сфере.
В рамках работы по снижению этого показателя с 1 июля текущего года ЦБ отменил послабление по верхней границе полной стоимости кредита (ПСК): оно действовало с августа 2023-го. Теперь ПСК по кредитным договорам, подписанным или измененным, начиная с третьего квартала 2024-го, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение, рассчитанное Центробанком по разным категориям кредитов. Мера ограничит возможность банков поднимать ставки по кредитным продуктам.
Кредит не для всех
С 1 сентября ЦБ ввёл ограничения на предоставление необеспеченных кредитных продуктов даже для заёмщиков с низким показателем долговой нагрузки (ПДН). 1 октября надбавки (дополнительные суммы к стандартным коэффициентам риска, которые помогут банкам лучше защититься в случае, когда есть высокие риски) и сами лимиты ужесточились. Шанс получить кредит у заёмщика с высоким ПДН всё ниже.
Сейчас банки не выдают даже кредитные карты, если долговая нагрузка превышает 80 процентов. С учётом установленных лимитов, чтобы получить кредит или ипотеку, долговая нагрузка должна быть ниже 50 процентов. При этом даже при оптимальной нагрузке в 30–40 процентов могут отказать в выдаче кредита. В сентябре доля одобренных заявок в необеспеченном кредитовании (потребзаймы и кредитки) снизилась и стабилизировалась на уровне 34–35 процентов, в октябре тренд продолжился – уровень одобрения кредитов в первой половине месяца составил 27,5 процента против 29,8 процента за такой же период сентября.
Мы уже видим результаты: по данным БКИ «Скоринг бюро», в сентябре жители России оформили потребительских кредитов на 407,8 млрд рублей. Снижение по сравнению с августом составило 23 процента.
Средняя сумма потребкредита упала до 158–160 тыс. рублей с пиковых уровней (178–185 тыс.) в середине лета.
По информации Объединённого кредитного бюро, за первый месяц осени банки выдали займов на 396,5 млрд рублей (минус 24 процента к показателям августа), в сентябре в России на 6,4 процента упало количество выданных микрокредитов (так называемых займов до зарплаты).
Один заём в руки
В октябре ЦБ завершил обсуждение предложений по развитию рынка микрофинансовых организаций (МФО). Среди планов – ввести норму «один заём в руки до погашения» и установить период охлаждения до трёх дней. Это значит, что новый заём клиент сможет получить не раньше, чем через три дня после того, как вернул МФО предыдущий.
Кроме того, регулятор заявил о намерении уменьшить размер предельной переплаты по потребительским микрозаймам со 130 до 100 процентов от суммы долга.
С 1 ноября произойдёт повышение надбавок по кредитам, обеспеченным залогом транспортного средства. В первую очередь надбавки распространяются на заёмщиков с высоким ПДН, у которых на погашение ежемесячных платежей уходит более 50–80 процентов от ежемесячного дохода.
Ожидается увеличение доли отказов по потребительским кредитам. Банки переориентируются на работу с незакредитованными заёмщиками, которые тратят ежемесячно на платежи не более 30 процентов своего дохода.
С 1 января ужесточатся условия по ипотечному кредитованию.Фото: Виктория Вотоновская/ТАСС
В сфере ипотечного кредитования регламентирующие меры также ужесточатся: с 1 января 2025 года ЦБ вводит ипотечный стандарт, чтобы обезопасить банки и людей. Это поможет добиться более подробного информирования заёмщика обо всех рисках, связанных с ипотекой до подписания договора. В таком случае заёмщик сможет принять более взвешенное решение, оценив все факторы.
Например, ЦБ запретит банкам получать бонусы за снижение ставок по ипотекам, так как это приводит к искусственному завышению цен на жильё. Также в сумме первоначального взноса нельзя учитывать деньги, которые покупатель получит после подписания договора, – это может быть кешбэк от застройщика, который ранее использовался многими заёмщиками в качестве первоначального взноса.
Ряд аналитиков, признавая эффективность политики ЦБ в части ужесточения кредитования, отмечают опасную тенденцию ухода заёмщиков к «чёрным» кредиторам – в ломбарды. Однако едва ли это существенный риск.
Речь идёт о вынужденном курсе финансовой грамотности и ответственном отношении к тратам, планированию бюджета. Кроме того, высокая процентная ставка по вкладам заставит россиян развернуться от трат к накопительству.
Автор – заместитель председателя комитета по экономической политике Государственной Думы РФ.
15 марта 2024