Как стало известно «Октагону», в текущую весеннюю сессию в Государственную думу РФ будет внесён законопроект о самозапрете кредитов. Его принятие ожидается в течение 2023 года. В документе будет прописана процедура установления защиты граждан от получения займов на их имя без их согласия. Предполагается, что поставить такую блокировку можно будет через «Госуслуги». Почему такого закона до сих пор нет и как защитить себя, пока этот механизм не заработал?
В среднем за год в России одобряется примерно 2 млн заявок на дистанционные кредиты, из них около 10 процентов – мошеннические. Такие данные приводит платформа по борьбе с мошенниками «Мошеловка.рф», созданная Общероссийским народным фронтом. В Центробанке сообщают, что в минувшем году число поступивших от россиян жалоб на мошенничество, в том числе на оформление злоумышленниками займов на чужое имя, выросло на 38,6 процента.
Речь идёт в первую очередь о дистанционных займах, оформляемых через сайты микрофинансовых организаций (МФО). На попытку получить кредит по украденному (найденному или фальшивому) паспорту в отделении банка мошенники решаются довольно редко, поскольку вероятность разоблачения и масштабы наказания при этом гораздо выше. А вот попытать онлайн-счастья – дело практически безнаказанное. Для этого зачастую бывает достаточно иметь паспортные данные, в идеале – скан-копию документа потенциальной жертвы. Шансы на успех значительно повышаются, если у злоумышленника есть ещё и номер СНИЛС.
Улов, который можно получить в одной МФО, невелик, но ничто не мешает обратиться сразу в несколько. При этом и сумма задолженности, и проценты вырастают кратно. По этой причине одним из ходовых товаров в даркнете в последнее время стали скан-копии документов. По сведениям «Лаборатории Касперского», полный пакет документов со сканом паспорта, ИНН и СНИЛС в даркнете стоит 300 и более рублей. Скан паспорта – около 100 рублей.
Получить копии документов не составляет труда: в течение жизни каждый гражданин многократно предъявляет свой паспорт в самых разных ведомствах. Зачастую люди сами отправляют по электронной почте или через мессенджеры фотографии своих документов, чтобы упростить ту или иную процедуру и решить вопросы дистанционно. В дальнейшем их данные попадают в базы, которые утекают в сеть.
Казалось бы, в такой хаотической и почти неконтролируемой обстановке создать препятствия для мошенников следовало уже давно. Например, для предотвращения преступлений с недвижимостью аналогичный механизм уже создан: при желании владелец недвижимости может написать заявление, в котором оговаривается, что все сделки с его собственностью могут осуществляться только в его присутствии. Однако навести порядок в сегменте безналоговых кредитов для физлиц ЦБ решил только в прошлом году.
В июне руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута сообщил о том, что ЦБ предложил механизм специального запрета в кредитной истории. «Банки и МФО перед выдачей кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заёмщика наличие самоограничений. И если, несмотря на то, что они действуют, кредитор всё равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга», – рассказал он. Предполагается, что ограничения могут быть разные: по виду кредитора (банк или МФО), способу обращения (дистанционно или в офисе), а также на все или отдельные виды кредитов и займов.
«При желании человек сможет бесплатно устанавливать и снимать такие ограничения сколько угодно раз, в зависимости от жизненной ситуации. Достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через сайт “Госуслуги”), банк или МФО».
Алексей Луковников
директор департамента управления данными Банка России
По прошествии девяти месяцев выясняется, что механизм так и не заработал. Об этом в начале марта в своей информационной рассылке заявило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ): «Спешим сообщить, что планируемые меры лишь обозначены в заявлении ЦБ, но не закреплены законодательно».
Это подтверждает «Октагону» и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Впрочем, он заверяет, что документ почти готов.
– Законопроект о самозапрете кредитов, подготовленный Банком России, концептуально поддерживается всеми заинтересованными сторонами. Предварительное межведомственное согласование по указанному законопроекту достигнуто. Наш комитет по финансовому рынку совместно с ЦБ и федеральными органами власти активно работает над доработкой законопроекта. Предполагается, что согласованный вариант будет внесён на рассмотрение Госдумы в весеннюю сессию, – сообщает он.
По словам Аксакова, у участников рынка ещё остаётся ряд технических замечаний по законопроекту, которые требуют дополнительного обсуждения и согласования. В частности, это касается обязательности предоставления информации о СНИЛС, подхода к порядку хранения и предоставления сведений о запрете/снятии запрета, срока вступления в силу предлагаемых в законопроекте изменений.
Одним из «технических замечаний», как оказалось, является и вопрос «взимания платы квалифицированными бюро кредитных историй (КБКИ) за предоставление пользователю кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета)».
Иными словами, авторы законопроекта решают, должен ли будет человек платить за то, чтобы получить защиту от мошенников.
Здесь стоит отметить, что прецедент уже создан. Пока закон о самозапрете не принят, Национальное бюро кредитных историй (получает сведения от 4 тысяч кредиторов) предложило свой сервис «Защита от мошенничества НБКИ». Подключение к нему стоит 750 рублей в год. Сервис заработал в середине прошлого года, и, как сообщает изданию директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, каждый месяц его пользователями становятся тысячи граждан.
«Когда в банк поступает заявка на кредит, он по закону обязан сообщить об этом в бюро кредитных историй, а БКИ, в свою очередь, уведомляет вас о появлении в базе новой заявки (или нового кредита) по СМС и email», – указано в описании услуги.
– В случае, если человек не подавал заявку или не оформлял кредита, но ему пришла СМС из НБКИ об обратном, он может связаться с кредитором и потребовать от него разъяснений. Далее всё будет зависеть от оперативности банка. Если речь идёт об уже выданном кредите, который гражданин не брал, то в этом случае ему не помешает подать заявление в полицию, чтобы зафиксировать факт мошенничества, – говорит Алексей Волков.
При этом он уточняет, что о страховании от кредитного мошенничества речи не идёт, поскольку НБКИ не является страховой компанией:
– В данном случае скорее можно говорить о некоей подстраховке в виде информирования клиента обо всех кредитных заявках, которые он делал сам или которые делались от его имени кредитными мошенниками.
По словам представителя НБКИ, «успех в борьбе с мошенниками напрямую зависит от оперативности реакции гражданина». И, похоже, пока закон не принят, борьба со злоумышленниками действительно остаётся зоной ответственности самих граждан. Анатолий Аксаков также напоминает о том, что с 1 октября прошлого года клиенты кредитных организаций могут самостоятельно устанавливать в своих банках ограничения – например, максимальную сумму для одной трансакции или лимит на определённый период времени. И это бесплатно.
«Чтобы воспользоваться бесплатным сервисом, клиенту нужно написать заявление в свой банк. Форму документа и порядок его направления определяет кредитная организация. При этом отменить запрет или изменить параметры онлайн-операций клиент банка может в любое время без ограничений».
Анатолий Аксаков
председатель комитета Госдумы РФ по финансовому рынку
Депутат отмечает, что большинство банков уже исполняют это указание, правда, «некоторым ещё требуется техническая проработка, но по требованию регулятора все технические работы они должны завершить до 1 июля 2023 года». Аксаков также рекомендует не оставлять документы без присмотра, не давать паспорт в залог, проверять неизвестные сайты, не переходить по подозрительным ссылкам, не сообщать личные данные неизвестным лицам и указывать как можно меньше личных данных в соцсетях.
– Пароли от мобильных банков должны храниться в защищённых файлах, не следует их записывать в облако. Для оплаты покупок в интернет-магазинах использовать виртуальные карты, установить спам-фильтры, антивирусы на компьютер, ноутбук и смартфон, – добавляет он.
Определённую надежду вселяют и новые требования к микрофинансовым организациям, которые должны заработать с конца апреля. При оформлении онлайн-микрозаймов МФО будут обязаны проверять личность заёмщика по определённым параметрам. Перечень конкретных шагов для проверки клиента содержится в новой редакции базового стандарта совершения МФО операций на финансовом рынке, утверждённого Банком России.
– Это позволит предотвратить мошенничество при получении таких займов с использованием чужих персональных данных, – отмечает Анатолий Аксаков. – В частности, рекомендуется убедиться в действительности паспорта потенциального заёмщика, подлинности его фотографии в документе, сведений о кредитной истории, а также в том, что именно он, а не мошенники использует указанные в заявлении счёт и номер телефона. Всего в документе предлагается десять способов проверки. МФО будут обязаны использовать как минимум три из них.
В стандарте отмечается, что только МФО вправе принимать решение о выдаче займов и выдавать их. Соблюдение стандарта микрофинансовыми организациями будут контролировать саморегулируемые организации, которые, в свою очередь, контролирует ЦБ.
16 марта 2023