Банковский лохотрон: почему не стоит покупать ИСЖ

Банковский лохотрон: почему не стоит покупать ИСЖ

Экономика 17 декабря Тамара Карамазова

Российские банки нашли способ реанимировать, казалось бы, умирающие банковские продукты – накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ). Недавно Центробанк фиксировал значительное снижение интереса клиентов к этим продуктам, но банки опять научились их продавать. Теперь они преподносят эти договоры не как инвестиции, а как специальный вклад, с которого не нужно платить налоги, да ещё и доходность по нему «гарантирована государством».

Хитрые продукты

Договоры инвестиционного и накопительного страхования жизни от своих дочерних страховых компаний банки начали активно предлагать с 2014 года, когда ставка по депозитам стала резко снижаться. Менеджеры пытались навязать их клиентам как замену обычному банковскому вкладу. И на это обычно соглашались пожилые люди, которым обещали доходность в 40–50 процентов годовых плюс «бесплатное страхование». Потом, правда, их ждал неприятный сюрприз.

Ведь, в отличие от вклада, такие договоры заключаются на долгий срок – как правило, не менее трёх лет, а иногда даже 15–20. И без серьёзного штрафа вернуть свои деньги раньше невозможно. Фактически это обычные договоры страхования жизни: клиент равными частями регулярно (чаще всего раз в год) вносит некоторую сумму. Если во время действия договора произойдёт страховой случай, то он или его родственники получат выплату. Однако, в отличие от обычной страховки, в конце срока действия договоров ИСЖ и НСЖ страховая компания вернёт все взносы, и даже с прибылью, если она будет.

Клиентам обещали вкладывать деньги в фондовый рынок и сулили бешеную доходность.

Но в 2017 году, когда сборы компаний по страхованию жизни выросли на 53,7 процента – до рекордных 331,5 млрд рублей, – Центробанк впервые раскрыл доходность ИСЖ: при средней ставке по обычным вкладам 8,4 процента годовых прибыльность этого продукта составила всего 6–9 процентов.

А в 2019 году выяснилось, что по договорам, срок действия которых истёк в первом квартале, доходность составила всего лишь 1,3 процента (трёхлетние договоры) и 2,9 процента (пятилетние). Клиенты, которым обещали золотые горы, остались, мягко говоря, очень разочарованными и завалили Центробанк жалобами. Там обманутым гражданам посочувствовали, первый зампред ЦБ Сергей Швецов даже назвал ИСЖ и НСЖ «мутными продуктами» и… как обычно, ничего не сделал. В банках разъярённым россиянам объясняли: вообще-то никакой доходности никто обещать не мог, ведь это же был не вклад, а инвестиция.

Впрочем, многочисленные рассказы в социальных сетях о неудачных вложениях сделали своё дело. Уже во втором квартале 2019 года сборы страховщиков по инвестиционным продуктам снизились в три раза – до 92,3 млрд рублей. Казалось, что скоро эти хитрые предложения окончательно канут в Лету.

Вклады без налога

Новым толчком к развитию инвестиционного страхования жизни стал вводимый с будущего года налог на крупные банковские депозиты. Теперь банковские менеджеры, предлагая эти продукты, используют их как способ обмануть государство и не платить налог. ИСЖ и НСЖ – это не банковский депозит, а значит, никаких налогов платить не надо.

При этом банкиры придумали, как накрутить доходность. Теперь они не показывают клиентам графики роста американского фондового рынка и не заманивают обещаниями небывалой прибыли от некоего тайного актива. Всё более приземлённо: ИСЖ и НСЖ – это договоры страхования, а значит, каждый, кто заключил такую сделку, имеет право на налоговый вычет – 13 процентов от суммы вложений.

Этот социальный вычет они выдают за «гарантированную государством» доходность: вложите 120 тыс., – и «гарантированно» получите 13 процентов, или 15,6 тыс. рублей. Что выше средней доходности по депозитам в 3–4 процента годовых.

О чём умалчивают банкиры, так это о том, что ни о каких 13 процентах годовых речи нет: даже если вычет будет получен, взыскать его можно только раз в год, и эти 13 процентов будут размазаны на пять лет (минимальный срок «инвестиций», который сейчас предлагают банки).

При этом, подписывая договор, клиент обязуется каждый год вносить эти самые 120 тыс. рублей, и забрать их до истечения пятилетнего срока нельзя. А пенсионеры (им, как правило, первым вешают эту лапшу на уши) ни на какой вычет в принципе претендовать не могут, так как налогов в бюджет не платят. Да и получить его не так уж быстро и просто.

Как забрать долг у Родины

Правительство РФ увеличивает количество налоговых вычетов. Со следующего года вернуть подоходный налог из бюджета смогут и те, кто оплачивает себе или своим детям фитнес или спортивные кружки, – соответствующий законопроект уже одобрен. При правильном планировании расходов можно обнулить свои налоговые обязательства перед государством.

Перейти к материалу

Кроме вычетов от государства, клиент банка по-прежнему вряд ли сможет рассчитывать на иной доход. По данным ЦБ, по договорам инвестиционного страхования, срок которых закончился в текущем году, 32 процента полисов показали нулевую доходность, 18 процентов полисов – от 0 до 1 процента, ещё 18 процентов – от 1 до 3 процентов, и только 17 процентов договоров продемонстрировали доходность выше 5 процентов.

Тем не менее объём полученных страховщиками премий уже вырос на 15 процентов. В России всегда было много желающих обмануть государство, даже если вместе с государством обманывают и их самих.