Регулирование сервисов покупок в рассрочку планируется передать под контроль Центробанка. Законопроект находится на рассмотрении в Государственной думе. Согласно текущей версии документа, с 1 декабря максимальный период рассрочки будет ограничен шестью месяцами, а предельная стоимость покупки без передачи сведений в бюро кредитных историй составит 50 тыс. рублей. Сейчас беспроцентная ссуда предоставляется без заключения кредитного договора и проверки платёжеспособности заёмщика. Подобные займы выдаются даже несовершеннолетним без согласия родителей. Это повышает риск роста закредитованности населения.
Сервисы BNPL (buy now, pay later) позволяют покупателю платить за товар частями, а продавцу получать оплату сразу. Сейчас кредитный договор с клиентом не заключается, а деятельность подобных платформ не регулируется. Законопроект назначает Банк России контролирующим их работу органом, все участники рынка будут внесены в специальный реестр. Если оператором услуги является не банк или микрофинансовая организация, размер собственных средств такого юридического лица должен составлять не менее 5 млн рублей.
Документ уже прошёл первое чтение. С 1 декабря максимальный срок рассрочки составит шесть месяцев, а через два года снизится до четырёх. Изначально проект закона предполагал ограничение максимальной суммы покупки без передачи сведений в бюро кредитных историй 15 тыс. рублей, однако ЦБ РФ рекомендовал увеличить лимит до 50 тыс. Поправка будет внесена ко второму чтению.
Продавцам будет запрещено устанавливать разные цены на товары при разных формах оплаты, а в правилах предоставления рассрочки будут прописаны полные условия, включая комиссию и процентные ставки за услугу.
Закон распространяется только на деятельность посредников и не коснётся продаж продавцом в рассрочку напрямую.
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, что доступность рассрочки для граждан необходимо сохранить, поскольку это удобный инструмент для покупки дорогостоящих товаров. Однако, если при оказании услуги начисляются проценты, она уже является кредитованием, поэтому необходимо законодательное регулирование.
Авторы законопроекта также обращают внимание, что также рассрочки не учитываются в кредитной истории, поэтому банки и микрофинансовые организации не могут объективно оценить финансовое положение клиента и уровень его закредитованности. В дальнейшем это может привести к просрочкам по платежам. Новый закон поможет получить более полную картину финансовой состоятельности клиента.
Рассрочка для несовершеннолетних
Чаще всего оплатой частями пользуются покупатели маркетплейсов. Например, популярная система «Яндекс Сплит» позволяет без оформления кредитного договора и внесения данных в бюро кредитных историй взять в рассрочку товар стоимостью до 100 тыс. рублей на срок от двух до шести месяцев. При оформлении рассрочки на 4–6 месяцев необходимо дополнительно заплатить процент на услугу. У «Яндекса» есть и так называемый «улучшенный сплит» – с более выгодными условиями платежей. Однако по своей сути он уже является кредитным продуктом, а значит, покупателю могут отказать в услуге из-за плохой кредитной истории.
– Услугой рассрочки часто пользуются клиенты, которым банки отказывают в потребительских кредитах из-за высокой долговой нагрузки, – отмечает экономист Ольга Гаршина. – Брать рассрочку на срок, превышающий два месяца, обычно невыгодно – в среднем переплата за полгода составляет 15–17 процентов годовых. Но для многих это единственный способ быстро получить необходимую или желаемую вещь. Услуга выгодна и продавцам – они сразу получают всю стоимость товара, продажи растут. Проблема в том, что часто условия рассрочки не содержат полной информации о всех комиссиях, что не позволяет покупателю более осознанно принять решение о покупке.
Несмотря на то, что сервисы BNPL предоставляют лимиты на рассрочку с 18 лет, несовершеннолетние подростки имею возможность пользоваться их услугами.Lesli Whitecotton/Unsplash
На сервисы рассрочки стали поступать жалобы от родителей несовершеннолетних, которые обнаружили многотысячные долги за покупки в аккаунтах маркетплейсов своих детей.
– «Яндекс Сплит» установил лимит рассрочки в 75 тыс. рублей в аккаунте моего 15-летнего сына. Он купил на них товары с переплатой в 12 тыс. за 6 месяцев, – рассказывает Наталья. – Мы узнали об этом совершенно случайно, когда платёж был уже просрочен на серьёзный срок. В результате сейчас мы должны выплатить более 80 тыс. рублей за товары, которые с такой переплатой сами покупать не стали бы. Сим-карта, на которую сын регистрировал аккаунт, оформлена на меня – её покупали ещё до получения им паспорта. При этом банковская карта, с которой должны были списывать платежи, была его личная, то есть сервисы рассрочки даже не проверяют информацию о возрасте заёмщика.
Правила сервиса предусматривают выдачу рассрочки лицам старше 18 лет. Однако сим-карты подростков как правило оформлены на родителей.
Чтобы получить лимит на покупки в рассрочку, достаточно всего лишь активного аккаунта, с которого ранее было сделано несколько покупок.
В текущем варианте законопроект до конца не решает проблему с выдачей рассрочки несовершеннолетним, а лишь ограничивает максимальную сумму покупки, указывает кредитный специалист Анна Лубкова:
– Возможно, в случае установления контроля за сервисом Центробанком, операторы станут более ответственно подходить к личности получателя услуги, как вариант идентифицировать его аккаунт на маркетплейсе через портал Госуслуги. В целом, это выгодно и самим операторам, так как есть случаи, когда мошенники регистрируется аккаунт на чужой номер и банковскую карту, берут товары в рассрочку, а потом исчезают. Некоторые пользователи не вносят платежи месяцами, и возможности взыскания с них задолженности весьма ограничены.
14 марта 2025