Ситуация с «КИВИ Банком» поставила перед российским финансовым сектором новую задачу – создание механизма защиты электронных кошельков. Предложено ввести систему страхования, аналогичную той, что применяется к банковским счетам. Но, по мнению экспертов, этот путь не столь прозрачен, как кажется на первый взгляд, и может привести к большим потерям.
Вкладчики лишившегося лицензии «КИВИ Банка», у которых в организации были открыты карточные и расчётные счета, должны получить назад свои средства в соответствии с законом о страховании вкладов. Но примерно половина клиентов пользовалась электронными кошельками, и они практически лишились возможности вернуть деньги. Как рассказывают «Октагону» в Объединении самозанятых России, которое направило на имя президента РФ Владимира Путина обращение с просьбой вмешаться в ситуацию, клиенты с электронными кошельками являются кредиторами третьей очереди.
– Перспектива возврата средств для них очень отдалённая. Речь о годе минимум, даже при условии, что средств банка хватит на всех. Суммы в электронных кошельках, как правило, небольшие, но это зависшие доходы самозанятых, оплата их труда, – комментируют представители объединения, поясняя, что электронными кошельками пользовались многие работники такси, служб доставки и сферы услуг.
Тот ещё фрукт: «КИВИ Банк» обвинили в финансировании терроризма
Банк России сообщил об отзыве лицензии у «КИВИ Банка» (QIWI). По величине активов он занимал 89-е место в РФ.
Перейти к материалуВ объединении предложили ввести упрощённый механизм выплаты средств с электронных кошельков для самозанятых в случае отзыва лицензии банка – например, через сервис «Мой налог».
Законодатели планируют в весеннюю сессию обсудить возможность страхования электронных кошельков, заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Банк России, судя по интервью заместителя председателя регулятора Ольги Поляковой агентству «Интерфакс», идею поддерживает.
«На будущее нам предстоит оценить два важных изменения действующего регулирования. Первое – страхование средств граждан на электронных кошельках. Второе – совершенствование процедуры идентификации при взаимодействии банка со своими клиентами через третьих лиц, например банковских платёжных агентов», – сказала Ольга Полякова.
Тем не менее опрошенные «Октагоном» эксперты относятся к возможному нововведению скептически, призывая взвесить все плюсы и минусы решения.
Удорожание и криминал
Положение электронных кошельков в каждой стране определяется собственным законодательством, и в целом они считаются легальными. В России деятельность электронных кошельков регулируется Федеральным законом «О национальной платёжной системе», а также рядом нормативных актов Центробанка.
Как сообщают в ЦБ РФ, на российском рынке есть три вида электронных кошельков: неименные, с частичной идентификацией и с полной идентификацией. Перечень организаций, которые работают с электронными кошельками (или операторов электронных денежных средств), размещается на официальном сайте регулятора. По состоянию на 1 февраля этого года насчитывалась 61 такая организация.
– Вся деятельность в области электронных платежей подлежит лицензированию и осуществляется под контролем Центрального банка. Таким образом, положение электронных кошельков вполне легально и регулируется законом. Например, допускается даже заработную плату сотруднику переводить на электронный кошелёк, – объясняет «Октагону» руководитель практики юридической фирмы INTELLECT Михаил Хохолков.
Эксперты прогнозируют удорожание услуг электронных кошельков.Фото: Олег Елков/ТАСС
При этом электронные кошельки вполне могут использоваться для работы с теневым рынком. По словам Ольги Поляковой, «КИВИ Банк» был известен «своим расчётным сервисом, но одновременно и предоставлением услуг для операций с криптообменниками, переводами в адрес теневого игорного бизнеса, переводами похищенных средств в пользу дропперов и другими нелегальными финансовыми услугами». Поэтому, по мнению некоторых экспертов рынка, введение страхования электронных кошельков отчасти сыграет на руку тем, кто на неё не чист, позволяя сохранить незаконно полученные денежные средства. И это привлечёт в использование системы ещё больше криминала.
– У кого-то там могут быть и сотни тысяч, миллионы рублей, полученных в том числе не самым легальным путём и, скажем так, спрятанных от учёта. Поэтому логичным кажется предложение ограничить порог страхования 50 тысячами рублей – это размер суточного снятия наличных. Обывателю нет смысла хранить в электронном кошельке больше, – отмечает кандидат политических наук Антон Чаблин.
«В Европе тоже было множество скандалов, когда электронные деньги использовали для криминала. Скажем, PayPal в Германии и США применяли для праворадикальных экстремистских групп. Все пользователи были заблокированы, хотя до блокировки всей системы расчётов не дошло».
Антон Чаблин
кандидат политических наук
Крупные платёжные площадки в любом случае будут привлекать тех, кто имеет цели теневого характера, говорит генеральный директор аналитического центра «БизнесДром» Павел Самиев:
– Всегда площадка для проведения транзакций, платежей, особенно если их не нужно верифицировать через комплаенс банка, будет использоваться для таких целей. Вопрос в том, стоит ли каким-то образом усиливать мониторинг и комплаенс для кошельков и тем самым выдавливать все эти транзакции в сторону криптовалют или наличных средств.
По убеждению собеседника, убирать из правового поля такой инструмент хранения и расчётов, как электронный кошелёк, нельзя, но и полностью оставлять риск на людях, если происходит ситуация, как с «КИВИ Банком», тоже неправильно.
Возможно, вариантом решения проблемы с защитой средств на электронных кошельках станет кейс «КИВИ Банка». На этой неделе банк «Точка» предварительно объявил о том, что из своих средств выплатит клиентам ликвидированной организации деньги, которые были на их счетах, взамен выкупив права требования к «КИВИ». Если озвученное заявление будет реализовано в полной мере, вероятно, вводить спорное страхование не потребуется.
16 февраля 2024